あなたのライフプランは？
人生における三大イベントとしてよく挙げられるのが、
結婚 ・ 出産 育児 ・ 老後 です。
あなたにとってこれら三大イベントはどのような位置づけになりますか？ もう既に子供も自立して、老後（リタイヤ後）の生活に向けて動き出している方もいれば、まだ三大イベントの全てを残している方もいるかもしれません。日本人のライフスタイルも大きく様変わりして、一生独身、または子供を設けない家庭も増えてきています。しかし、全ての方に共通しているのは、老後は必ずやってくるということです。どの国や地域で、どのようなスタイルで老後の生活を送りたいか、送るかは人それぞれに異なります。生活水準がそれぞれ異なるために、一概には言えませんが、老後の生活は予想以上にお金が掛かるもののようです。
老後生活には約一億一千万円が必要
驚かれる方もいるかもしれませんが、これが現状・現実なようです。
各種調査結果によると、リタイヤメント後のシルバー世代が一ヶ月に支出する平均的な金額は２７から２８万円だそうです。ゆとりのある生活を送るためには３８万円が必要という結果もあります。６０歳を定年退職とした場合に、男性の余命期間を２１年と仮定して、妻の寡婦期間を考慮に入れると、総額で一億一千万円が、ゆとりある老後の生活を送るのに必要な金額となります。これは物価の上昇などは一切加味していません。
老後の所得保障は、公的年金（企業年金含）、退職一時金、個人年金・預貯金（貯蓄）が３本柱になります。サラリーマンを例にとると、平成十三年度から部分年金が導入された影響で、年代によっては６０～６４歳までは特別支給の老齢厚生年金の約６割支給の部分年金が支給され、満額の老齢厚生年金は、６５歳からしかもらえません。
仮に、公的年金が、６４歳まで夫の部分年金、６５歳以降夫婦が平均支給年金額を受給し、寡婦期間に妻が遺族年金を受給したとすると、ゆとりある生活に必要な資金一億一千万円までには、約五千万円足りないことになります。
重要な前提事項である、公的年金が将来的に今の制度を維持して、支払いが行われるか否かは大変疑問ですが、その議論は別としましょう。
不足資金＋余剰資金をいかに形成するか
資産運用は、ライフプランが基本になります。家計資産は、日常の支出にはじまり、今後予定されている住宅購入や子どもの教育資金などがあり、決して収益性だけを追求するわけではないということです。
運用に対する明確な目標があるか、どのくらいの期間運用ができるのか、そしてどのくらいの資金が使えるのかなどってきます。
資産運用にあたっては、ライフプランを踏まえた長期的な視野に基づいた商品の組合せ、すなわちポートフォリオ運用が最も大切です。
ポートフォリオとは、自分自身の考え方に沿った形で、効率的に金融資産を増やすため、異なるタイプの金融商品を組み合わせることで、分散投資の効果を発揮し、リスクを最小限に抑え全体として運用の効率性を図ることを目指すことです。
なお、ライフプランの変化、経済・金融動向、税制の改正、さらには新しい金融商品の登場と情勢は時々刻々変わりますので、見直しをすることが不可欠です。特に、市場原理に基づいて市場が変化するので、金融の動向に注目する必要があります。
次回はライフプランに合わせた、ポートフォリオ形成に際し、リスクごとに分類される運用手法に関して詳しく見ていきましょう。
